난 할 수 있어

어제 아침마당의 목요초대석에 자산관리 전문가 백정선씨가
『보험사도 알려주지 않는 보험의 진실 』이라는 주제로 강의를 했다.
-.- 출근해야 해서 다는 못보고 왔지만 관심이 있어서 재방송을 보고 정리해 보았다.
그 중 충격. 종신보험을 꼭 들어야 한다는건 잘못된 이야기란다. 부자들은 꼭 들어야 한다지만..
난 그거 들어서 허리가 휘고 있는데... 후덜덜...

부자가 되려면 부자처럼 행동하라던데, 그러다 뱁새처럼 가랑이 찢어지는건 아닐까? ㅠㅠ

보험은 반드시 들어야 한다.

재테크에 관심 있는 분이라면 보험이 왜 있어야 하는지는 잘 알 것이다.
보험사에서 늘 하는 얘기지만, '삶이 계획대로만 되면 좋지만, 예측 못한 수많은 이벤트가 일어나기 때문' 이다.
한 가정의 주 수입원인 가장이 갑자기 아파 돈을 못벌게 되면 당장 누군가 대신 돈을 벌러 나가야만 하고, 여유자금이 없으면 집사려고 들던 적금을 깨고 병원비를 대야 한다.
수입은 줄고 지출은 크게 늘고 미래 계획은 엉망이 된다.
그걸 대비하고자 보험에 드는 것이다. 가난할수록 더욱 필요하다.

궁금증 하나를 짚고 넘어가자.

생명 보험 과 손해보험의 차이

다치면 돈 주는건 비슷하다.그러나 손해보험은 실제 환자가 손해본 액수까지 계산해서 주는게 다르다.
예) 다리골절로 수술 및 2개월 입원하고, 퇴원시 병원에서 영수증 320만원이 나와, 결제하였다.

생명보험	손해보험
골절진단 자금 30만원 수술비 100만원 입원비 57만원	골절진단 30만원 수술비 100만원 퇴원할때 계산서 토탈 320만원
187만원	450만원
정해진 액수만 준다.	실제 손해본 금액까지 배상해준다.

가수 강원래가 사고로 가수활동을 못하게 되어 손해를 보게 된 금액은 손해보험에서 계산해 주는 것이라 한다.

특약이란?

보험에 돈을 더 주고 보장을 더 받는 옵션이다.

그럼 보험사도 알려주지 않는 보험의 진실은 무엇인가?

잘못 알고 있는 보험 이야기

1. 보험은 가입하는건 무조건 좋다. (X)

   중복된 보험은 1/n로 나온다. 5개 보험 들었다가, 보험료 탈때는 5배를 받는게 아니라, 5분의 1씩 5군데에서 받는다는 것이다. 중복보험은 보험사 전산시스템에서 파악이 되므로 보험사가 알려주어야 하는데, 그렇지 않은 경우가 많다고 한다. 다행이 2008년부터 소비자가 인터넷에서 중복보험에 대해 검색할 수 있다고 한다. 중복 가입하면 무리한 보험료 때문에 앞으로의 내집마련, 제테크에 무리가 될 수 있으므로, 한 종류의 보험은 1개만 들어도 충분하다.

2. 종신보험은 부부가 하나씩 가져야 한다. (X)
   종신 보험은 인간이 103세까지 살 것이라는 가정 아래, 그때까지 들 보험료의 평균 액수를 내는 것이다. 가장이 60세 이전에 죽으면 도움이 되지만, 60세 이후 죽는다면 사망보장(죽고나서 돈주는)보다는 노후보장(노인치료, 생활비보장)에 대한 준비가 더 필요하다. 안그러면 노인이 되어 굶고 있어도 난 사망보험 들어놨으니 괜찮아~ 하게 된단다.
   돈이 많아 노후준비가 이미  충실히 되었거나, 상속세 문제가 있는 분들은 꼭 들어야 하겠지만, 그렇지 않을 경우 60세 만기 정기 순수 보장 보험 1만 3천원(여)이면 된다고 한다. 보통 종신 보험은 15만원정도인데 10분의 1로 준 셈이다.
   
   
3. 보험료 성실히 내고 못받는다.
   차량 수리비 580만원이 나와서, 보험사에서 580만원을 주었다면?
   이는 잘못된 것이다.
   차를 뽑은지 2년 이하인 경우 차량 시세 하락 손해 비용 (1년 이내 15%, 2년이내 10%),
   대차료 (차가 없어서 렌트한 비용),
   취득세, 등록세도 줘야 한다.
   여태 안줘서 공정거래 위원회에 걸렸다고 한다. 꼭 따져보고 받도록 하자.
   
   
4. 나이가 많아도 병이 있어도 가입해주는 보험
   실은 병이 있는 경우 죽어야 준다. (장례비용을 주는 것이다)
   실버보험은 건강검진 철저히 받고 가입하게 된다.
   치매 보장은 기질성 치매(원래 좀 오락가락한)만 보장한다. (외상성 치매(머리를 부딫히는 등 외상으로 인한)는 보장 안함)
   
   
5. 뇌혈관 질환은 모두 보장된다?
   뇌졸증 < {뇌경색 , 뇌출혈}
   뇌경색은 피가 좁은 혈관을 통과하지 못해 막히는 것으로, 핏줄이 터지는 뇌출혈보다 발생 빈도가 높으나, 보장하지 않는 경우가 많다. 뇌출혈까지만 보장하는지 뇌경색도 보장하는지 살펴볼 것 (생명보험은 대부분 보장 안함, 손해는 보장 함)
   
   
6. CI (critical illness) 보험
   중대한 질병(곧 죽을 병)만 보장한다. (사망보험과 사촌지간)
   종신보험, 종신변액, CI 는 사촌지간이므로 중복 가입하지 말 것.
   
   
7. 변액 보험(variable insurance) 2년만 넣으면 된다?
   전화통으로 많이 오는 전화 "2년만 넣으면 맘대로 빼서 쓰실수 있구요.."
   변액 보험은 보험비를 이용해 사업을 하여 이익을 돌려주므로 변액 종신 경우 사망보험금이 늘어나고, 변액 연금은 연금액이 늘어나는 것이다. 그러나 주식 채권 수수료, 사업비가 빠져나가므로, 10년 이상 넣어야 이익이 난다고 볼 수 있으며, 14년이 지나야 적립식펀드보다 유리하다.

당부의 말

• 보험 설계이전에 재무 설계를 꼭 할 것! (목표와 계획이 중요)
• 부담 가능한 보험료인지 확인할것 월 소득의 4~7%가 적당함
• 생명+정기 보험, 여유가 되면 종신보험
• 생명보험과 손해보험을 함께 생각하라
• 연금보험은 10년이상으로 들 것, 투자형 보험을 들자

나이에 따라 들어야 할 보험

나이	들어야 할 보험
0세	상해,질병 보험을 들자. 20세까지 아프고 다친걸 보장한다. (0세~13세 사이 가입이 가능하지만 빨리 드는게 보장도 일찍부터 되고 좋다)
20세	질병, 상해보험을 들자. 20대에 사망보험은 어울리지 않는다. 돈 벌기 시작하면 연금보험/변액보험을 들자. 노후준비는 일찍부터 시작하는게 좋다. 운전을 시작하면 자동차 보험을 반드시 들자.
30세	가장이 되면서 사망보장보험을 들자. 소득이 많으면 종신으로, 적으면 정기 보험으로. 자녀가 생기면 자녀보장 보험을 들자.
50세	실버보험이 필요한 때. 아프고 쑤시고 자주 병원에 가게 되므로 조금이라도 건강한 40대 후반이나 50대 초반에 들어두자.

2008년 달라지는 보험제도

• 인터넷 시스템으로 소비자 정보를 볼 수 있다. (중복 가입 등)
• 생명보험, 손해보험에서 우수 설계사를 검색할 수 있다.
• 자동차보험 인하된다.

Q&A

Q : 요즘 많이 오는 전화 중에 '복리 4~5% 보장에 270%의 이익을 돌려주겠다'는 전화가 많이 오는데?

A : 복리 - 4~5% 이건 사업비 뺀 금액에 해당하므로 7년 뒤부터 이익이난다. 270%는 30년후에 270% - 딴데 가는게 낫다. 저축도 하고 동시에 보험도 하려면 들도록 한다.

이 글은 스프링노트에서 작성되었습니다.

- 계약기간을 1년 단위로 갱신하라

적립식투자는 무조건 장기로 유지하는 것이 좋다고 했다. 그런데 장기로 유지하는 것과 계약기간을 장기로 잡는 것은 전혀 다른 이야기다. 결론부터 말하면 실전 투자에서 마음 속 투자기간은 3년으로 정해놓았더라도 계약기간을 1년 단위로 갱신하는 게 훨씬 유리하다(하지만 상품에 따라 1년 투자기간을 허용하지 않을 수 있다. 이 경우에도 24개월 등 가능한 짧은 투자기간으로 가입하라). 바로 중도환매수수료 때문이다. 보통 주식형펀드들은 가입 후 90일 이내에 환매하면 이익금의 70%를 가져간다. 엄밀히 말해 ‘만기’라는 개념이 없고 투자한 후 3개월만 넘으면 언제든지 수수료 없이 환매가 가능하다. 하지만 적립식펀드는 조금 다른 구조이다. 매월 납입하기 때문에 처음 설정한 계약기간이 만기일 역할을 하게 된다. 따라서 은행상품처럼 바로 만기 최종납입일 전 90일 이전에 환매를 하게 되면 이익금의 70%를 떼가게 된다. 예를 들어 계약기간을 3년으로 했는데 2년 3개월까지 적립금을 붓다가 해약(환매)하게 되면 바로 앞 90일까지 발생이익의 70%를 수수료 명목으로 가져간다는 뜻이다. 그렇다면 왜 1년 단위로 계약을 갱신하는 것이 좋다는 것일까. 1년 단위로 하나 3년으로 하나 만기를 지키지 못하면 바로 앞 90일간 이익금 대부분은 뺏기는 건 마찬가지인데 말이다. 하지만 차이는 분명 있다. 여기 2006년 1월 6일 똑같이 적립식펀드를 가입한 A투자자와 B투자자가 있다고 하자. A의 경우 계약기간은 1년으로 잡았고 B는 3년으로 잡았다. 그런데 2006년 10월부터 주가가 폭등해 12월까지 주가상승은 계속됐다. 하지만 이때 A와 B 모두에게 2007년 1월 급전이 필요한 상황이 발생해 환매를 하게 됐다. 이 경우 1년 단위 계약을 한 A는 환매수수료 부담 없이 투자이익금을 고스란히 가져갈 수 있게 된다. 하지만 B는 계약기간을 채우지 못했기 때문에 수수료를 물어야만 한다. 그런데 주가는 10월부터 급등했으므로 이익은 이 시기에 주로 발생했다. 결국 B는 1년간 이익금의 대부분을 수수료로 내야만 하는 것이다. 이처럼 최초에 투자 ‘계약기간’을 너무 길게 잡으면 이익을 실현하고 싶어도 중도환매수수료 부담 때문에 이익실현을 자유롭게 하지 못할 수 있다. 장기투자를 하지 말라는 게 아니다. 1년 단위로 계약을 갱신하되 장기투자는 반드시 지속해야만 한다.

<출처 : 대한민국 20대 재테크에 미쳐라>

See also : 비싼 주식을 사야하는 이유